Banki analizując zdolność kredytową stosują różne algorytmy, bierze się pod uwagę sytuację materialną, koszty stałe ponoszone przez kredytobiorcę i jego gospodarstwo domowe. Na obniżenie zdolności kredytowej wpływają także zaciągnięte wcześniej kredyty i pożyczki oraz posiadane karty kredytowe. Im wyższa jest zdolność kredytowa, tym tańszy kredyt można uzyskać.